資料解讀與使用指南

買房頭期款要準備多少？別只把房價乘兩成

買房前要準備的現金，不只房價乘兩成。先看實際可貸金額，再把交易與入住支出分開列出，最後留住必要的現金緩衝。以下以同一間假設住宅，拆開這三筆錢。

先別把「最高貸八成」當成已經借得到

財政部國庫署的青安3.0問答 Q11、Q15 說明，貸款成數與金額仍依房屋、還款能力、信用及銀行徵審等條件辦理，並非每案都能取得最高條件。這裡只引用「最高條件不等於個案核貸」的原則，沒有把青安資格、額度或期限當成所有房貸的共同規則。

先向承貸銀行確認個案可貸金額、撥款條件與時程，再對照契約各期應付款。網路試算不會替你核貸。

深綠代表假設貸款，金色代表房價自備款；兩條皆從零開始，總長都是1,500萬元。金額全部是自訂算例，沒有推測銀行的鑑價方式。

房價自備款＝成交房價－可貸金額。本例從300萬變成420萬，增加120萬元；少貸的金額不會因為月付看起來可負擔就消失。

本例需安排 538 萬元：420 ＋ 78 ＋ 40。這是資金安排總額，包含尚未花掉的40萬元緩衝；不是全部購屋費用，也不是建議每個人應準備的標準。

本例項目	假設金額	實際該向誰核對
交易相關支出	45萬元	請代書、仲介與銀行按交易列出稅費、服務費及貸款相關費用，逐項確認；本例未套用個人稅率。
裝修	30萬元	依屋況、工程報價及付款期程列出，家具家電另查是否包含。
搬家	3萬元	搬運報價與新舊住所重疊期間；實際項目可增減。
保留現金	40萬元	按家庭必要支出、收入穩定性及其他負債自行安排，不作為交易支出。

金額是為了讓加總可重算，不代表台灣平均購屋成本。簽約款、備證款等若已屬於成交房價的一部分，不要再加到420萬元上重複計算；房貸本金也不再加一次。

若核貸比預期少，先重算缺口與付款安排；不要只靠延長年期或降低月付，把「起始現金不足」當成已解決。

開啟買房或租房試算。工具的「頭期款比例」是自有資金占成交房價的比例；本例420 ÷ 1,500＝28%，對應貸款1,080萬元。它不是銀行以鑑價為分母報出的貸款成數。

工具預設的買進成本3%，在1,500萬情境下是45萬元，僅對應本例交易支出。裝修、搬家與保留現金未在工具中各自建模，也不會由本文自動帶入。工具用來比較設定下的每月現金流與期末資產，不能代替上面的付款預算；改成本假設時先核對是否重複。

制度原則：財政部國庫署：青安3.0貸款常見問答 Q11、Q15，來源發布2026-07-28、更新2026-07-29，本站查核2026-10-23。頁尾網站更新日不是這份問答的發布日。本文不提供青安資格判定、個別稅額、核貸承諾或交易契約建議。

算例：本站自訂整數金額，1,500－1,080＝420；45＋30＋3＝78；420＋78＋40＝538（單位萬元）。金額不取自官方統計，也沒有以特定鑑價與成數公式推算核貸。買租工具沿用本站既有模型，查看方法與限制。

編輯更新：2026-10-23。資料期間與規則查核日見正文，兩者不是同一日期。